Sedikit Saran Untuk Korban Asuransi

Sedikit Saran Untuk Korban Asuransi

  December 12, 2019    Pungkas nurrohman

---

Sumber: http://buahpikiran.student.umm.ac.id/

Beberapa hari yang lalu saya mendapat kabar bahwa tante saya yang ikut prudential mengaku mengalami kerugian yang tidak sedikit. Menurut pengakuan beliau sekitar seperempat uangnya hilang. Tidak sedikit tentunya, sekitar puluhan juta lenyap di tangan asuransi. Selang beberapa hari istri kakak saya langsung kebakaran jenggot. Ditengarai ia juga memakai asuransi prudential dan takut menderita kerugian yang sama dengan tante.

Sebagai informasi, kedua orang tersebut panik dan bercerita kepada saya hanya karena saya juga pemegang polis asuransi prudential. Sepertinya mereka sama sekali tidak pernah melihat tulisan saya tentang finansial, jadi kepanikan mereka lebih kepada untuk menakut-nakuti saya terkait kerugian yang mereka derita. Lebih tepatnya bukan menakut-nakuti tapi mengambilkan sedikit pelajaran pahit dari pengalaman mereka untuk saya.

Setelah itu saya mencoba untuk menyadarkan mereka, dengan perhitungan matematik sesuai dengan polis yang mereka tandatangani. Untuk pembaca yang baru mengenal asuransi, perlu diketahui polis asuransi adalah perjanjian antara kita dan pihak asuransi. Seperti halnya kontrak pekerjaan. Semua hal yang anda setujui tersebut adalah hal yang akan berlaku selama masa kontrak.

Banyak yang tidak mengetahui ini, sepertinya memang sengaja untuk tidak diberitahu oleh agen asuransinya. Sehingga agen asuransi (khususnya prudential) akan serta-merta menjejalkan pengetahuan imbal hasil dari ilustrasi yang ia bawa. Dan percaya-tidak percaya, ilmu yang dijejalkan agen asuransi ini sama sekali menjadi salah ketika kondisi pasar sedang turun.

Terbayang bukan? Bagaimana berbunga-bunganya calon pemegang polis jika diberikan informasi imbal hasil yang sangat "WAH" tersebut. Dan asuransi tersebut dalam ilmu keuangan lebih tepat dengan nama unitlink. Sekali lagi untuk para pembaca yang baru tahu unitlink, singkatnya kita berasuransi sembari berinvestasi, jadi tetap dapat imbal hasil. Namun imbal hasil tersebut dibuat sedemikian menarik di kolom ilustrasi yang diberikan agen. Tujuannya? Ya jelas agar calon pemegang polis tertarik dan minat untuk berasuransi.

Saran saya jangan sekali-kali mempercayai secara keseluruhan apa yang dipresentasikan agen. Hasilnya jika mempercayai agen asuransi secara lebay, akan merasa menjadi korban penipuan seperti tante dan kakak saya. Padahal yang mereka terima ya memang yang sesuai di polis asuransi. Tidak ada yang menipu dan tidak ada yang tertipu. Hanya saja harga unitlink yang dimiliki tidak sesuai dengan ilustrasi yang diberikan agen asuransi. Dalam investasi prediksi harga yang salah adalah hal lumrah, yang tidak lumrah adalah tidak memberikan disclaimer bahwa ada kemungkinan pergerakan pasar tidak sesuai prediksi.

Misal seperti pada kasus kakak saya. Agen asuransi menyatakan dalam ilustrasinya, di tahun kelima ini uang yang ada dalam rekening investasi 8,8 juta sampai 10,9 juta. Dalam tabel ilustrasi terbagi menjadi 3 perkiraan yaitu : rendah, menengah, dan tinggi. Seperti halnya pasar, jika pasar reksadana lesu hingga pasar bergairah. Namun saat ini sudah 5 tahun membeli unit link hanya mendapat 8,2 juta. Alias prediksi sang agen meleset.

Lantas apa yang bisa dilakukan?

Terpenting adalah jangan sampai emosi lalu menutup asuransi yang dimiliki. Karena jika asuransi yang anda miliki langsung ditutup kerugian yang masih terbayang-bayang menjadi kenyataan. Jika anda tidak menutup, otomatis bayang-bayang kerugian tersebut masih belum terealisasi. Dan ada keuntungan lagi yang akan saya jelaskan di bawah.

Pun juga jangan hanya berpangku tangan dan tetap menganggap semua itu baik-baik saja. Hitung semua mekanisme pembayaran yang tertulis di polis. Di prudential mekanisme pembayaran asuransinya hanya 5 tahun. Dengan rincian: tahun pertama premi yang anda berikan full untuk asuransi, tahun kedua 60% untuk asuransi dan sisanya untuk investasi, tahun ketiga sampai kelima anda hanya membayar asuransi 15% sisanya untuk investasi. Dan keuntungan yang bisa anda ambil, saat tahun ke 6 hingga ke 15 anda sudah full untuk investasi.

Lantas setelah dihitung dan dijumlahkan, berarti uang investasi anda seharusnya senilai itu (premi dikurang persentase akumulasi asuransi). Jika uangnya menyusut berarti harga unit link anda memang sedang murah. Dari sini akan terlihat uang anda seharusnya berapa. Sekali lagi jangan termakan omongan agen asuransi yang menyatakan uang yang anda keluarkan akan kembali, jangan percaya HOAX seperti itu. Karena mustahil berasuransi tanpa biaya. Pasti ada sekian biaya yang dikeluarkan untuk asuransi.

Lalu setelah mengetahui uang anda yang sebenarnya silahkan lihat tren pasar unit link yang anda pegang. Caranya masukkan nama unitlink investasi anda di web prudential, lalu masukkan tanggal anda daftar di kolom tanggal awal dan isi tanggal akhirnya dengan tanggal saat ini. Sukur-sukur jika anda memiliki dokumen tanggal pembayaran premi tiap bulan, sehingga bisa dihitung harga rata-rata pembelian. Namun jika tidak ada data sama sekali lihat saja harga tertinggi dan terendahnya saja. Jika harga saat ini mendekati harga tertinggi langsung ambil, dengan catatan jangan diambil semua. Sisakan 3 juta. Cara melihat jumlah uang investasi yang anda miliki ada di jumlah investasi unit link yang tertulis di bawah laporan asuransi. Sebaiknya untuk keterangan lebih lanjut tanyakan hal ini kepada agen asuransi.

Kenapa harus sisa 3 juta? Kembali lagi ke polis yang anda miliki. Di dalam polis asuransi tercantum harus tersisa 3 juta dan pengambilan minimal 1 juta dan kelipatannya.

Keuntungannya apa jika dengan mekanisme ini?

Keuntungan pertama anda akan terhindarkan dari kerugian atas turunnya harga unit link. Karena anda sudah melihat harga dahulu sebelum mencairkan uang. Karena jika mencairkan saat harga rendah pasti akan rugi, karena anda membeli unitlink di harga mahal dan menjualnya di harga murah. Keuntungan kedua anda akan tetap mendapat manfaat asuransi meskipun hanya membayar 5 tahun di awal saja. Tentunya setelah mengambil harus tetap rutin membayar premi seperti biasa, lalu jika sudah lebih dari 3 juta diambil lagi. Sehingga anda tetap akan mendapat manfaat asuransi dan uang tetap bisa diinvestasikan di instrumen lain.

Ingat uang ini jangan digunakan untuk konsumsi, karena ada kemungkinan uang pertanggungan asuransi tidak sesuai dengan tarif rumah sakit pada tahun itu. Sehingga tetap harus memiliki uang jaga-jaga atau bisa di backup dengan BPJS. Dengan mekanisme penggantian anda dapat memakai BPJS, lalu kelasnya dinaikan. Selisih kenaikan tersebut dapat diklaimkan ke prudential.

Sekian tulisan untuk memberikan problem solving bagi anda yang merasa menjadi korban asuransi. Sebelum menjalankan saran yang saya berikan sebaiknya tanyakan dahulu ke agen asuransi anda. Dan saran ini sebetulnya hanya untuk anda yang sudah 5 tahun membayar premi prudential. Semoga dapat membantu.